Conoce los aspectos básicos del Sistema de Ahorro para el Retiro en México y algunas claves para empezar a planificar tu futuro.

¿Cómo funcionan las AFOREs? Reflexionar sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro en México y empezar a planear tu jubilación es una parte importante para lograr finanzas saludables.

Tal vez sabes algo de tu AFORE o quizás no tengas ni la menor idea, por eso esta guía básica te ayudará a despejar algunas dudas, entender cómo funcionan y por qué es importante para garantizar tu bienestar a largo plazo.

¿Qué son y cómo funcionan las AFOREs?

En términos simples, la AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es una entidad financiera que se dedica a administrar e invertir el dinero que depositas en una cuenta especial a lo largo de tu vida laboral y que será tu pensión cuando alcances la tercera edad.

El sistema de AFOREs es supervisado por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y se creó desde 1997, ya que antes el Gobierno pensionaba a los trabajadores con el 100% de su sueldo después de cumplir 60 años y eventualmente sería insostenible para las finanzas públicas. 

Si empezaste a trabajar formalmente después de ese año, entonces eres parte de la Generación AFORE. Esto significa que tú, tu patrón y el Gobierno destinan una parte de tu salario a tu AFORE y una vez que cumplas en promedio 30 años de trabajo, te pagarán lo correspondiente a tus aportaciones para mantenerte durante tus “años dorados”.

Veamos de qué están compuestas las AFOREs

Ahora que ya saber cómo funcionan las AFOREs, veamos cómo se componen. Por ley, todos los empleados del país afiliados al IMSS o al ISSSTE deben estar registrados en una AFORE con una cuenta individual y cumplir con las cuotas y aportaciones.

Del salario que recibes se te descuenta obligatoriamente el 6.5% para el ahorro: 3.15% patrón + 1.125% tú + 0.225% el Gobierno.

En el caso de trabajadores independientes, en el sector informal o que tienen su propio negocio, deben aportar de manera voluntaria a su cuenta individual para que una AFORE pueda manejarla y así tener una pensión segura para su vejez. 

La AFORE se divide en subcuentas:

  • Retiro, edad avanzada y cesantía. Es todo el saldo acumulado más los rendimientos que se generen y lo que podrás recibir como pensión o retirar una vez que acumules 1,250 semanas de cotización o tener 60 o 65 años para aplicar.
  • Vivienda. La empresa o institución para la que trabajas pone adicionalmente el 5% de tu sueldo para que puedas acceder a la compra de una casa, por medio del Infonavit.
  • Aportaciones voluntarias. El extra o lo que pongas por arriba del porcentaje mínimo obligatorio. Estas aportaciones son claves para que tengas un retiro digno.
  • Aportaciones complementarias. Son sumas adicionales que se destinan directamente para incrementar el monto de la pensión y solo se puede disponer de ellas hasta el retiro.

Los recursos depositados son empleados por alguna Sociedad de Inversión Especializada para el Retiro (Siefores) que hacen inversiones de bajo riesgo y van generando ganancias a través del tiempo.

¿Cuál es la mejor AFORE?

Para saber cuál AFORE es la que más te conviene, debes tomar en cuenta tres aspectos principalmente:

  • Rendimientos. Cuánto dinero genera tu inversión. Las AFOREs tienen instrumentos de inversión de acuerdo a tu edad, entre más jóven sea el trabajador, los recursos se pueden destinar a activos de largo plazo y con mayores ganancias. Entre más grande, se invierte con menor riesgo y menos utilidades. Los rendimientos promedio están entre 3% y 7% por ciento.
  • Comisiones. Las AFOREs te cobran una comisión anual por administrar, resguardar e invertir tus ahorros, el promedio está en 0.8% anualmente.
  • Servicios. Todo lo que te ofrece la entidad administradora como usuario, desde la facilidad para hacer trámites o la calidad de atención.

No hay una fórmula mágica para escoger tu AFORE, pero sí revisa detenidamente cuál tiene los mejores números de acuerdo a tu edad, tu nivel de aportaciones y los servicios que te brindará. La CONSAR te ofrece un comparativo para que puedas tomar la mejor decisión.

Si no conoces en qué AFORE estás puedes consultarlo en la página oficial del e-SAR y solo necesitas tu Número de Seguridad Social, CURP y correo electrónico.

¿Por qué es importante mi AFORE?

Reflexionar sobre cómo funcionan las AFOREs y cómo será nuestro retiro es fundamental para comenzar a prepararnos. Se trata de tener tranquilidad y asegurar nuestra vejez con un ingreso digno.

El camino puede ser muy largo, pero entre más temprano comencemos a ahorrar, tendremos mayores posibilidades de gozar de una mejor calidad de vida durante el retiro.

Ahora que ya sabemos un poco más de AFOREs, está en tus manos crecer tu ahorro, tomar control de tus finanzas y mirar hacia el futuro.

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